R$1 milhão no CDB rende quanto? Saiba como calcular!

O Certificado de Depósito Bancário (CDB) é um investimento popular para quem busca rentabilidade e menor exposição ao risco na renda fixa. Mas, afinal, quanto rende R$1 milhão aplicado em um CDB?

O rendimento de um CDB depende de fatores como a taxa de juros oferecida, o prazo da aplicação e a modalidade (prefixado, pós-fixado ou atrelado à inflação).

Neste artigo, vamos explicar o que influencia o retorno e mostrar cálculos simulados com base no CDI, a principal referência para esse tipo de produto no Brasil.

Continue a leitura para entender como o seu dinheiro pode render neste investimento.

O que é CDB e como é o seu rendimento?

O Certificado de Depósito Bancário (CDB) é um título de renda fixa emitido por bancos com o objetivo de captar recursos.

Ao aplicar em um CDB, você empresta dinheiro à instituição financeira e, em troca, recebe juros sobre o valor aplicado, após um período determinado.

Por ser um título de dívida bancária, ele é considerado um investimento de menor risco em comparação com a renda variável, mas é fundamental entender que nenhum investimento é isento de risco.

Ele conta com a garantia do Fundo Garantidor de Créditos (FGC) para valores de até R$250 mil por CPF/CNPJ, por instituição financeira.

Como funciona o investimento em CDB?

O passo a passo é bem simples.

• Você aplica o valor no banco.

• O banco emite o título (o CDB), estabelecendo a taxa de rendimento e o prazo.

• Ao final do prazo de vencimento, o banco devolve o valor principal mais os juros, com o desconto do Imposto de Renda.

• Você pode resgatar o valor conforme as regras do CDB (liquidez diária ou no vencimento).

Por sua vez, o rendimento do CDB varia de acordo com três modalidades:

• Prefixado: o rendimento é definido no momento da aplicação, ou seja, você sabe exatamente o percentual que receberá no vencimento. Exemplo: 10% ao ano.

• Pós-fixado ao CDI: o rendimento acompanha o percentual do CDI (Certificado de Depósito Interbancário), que flutua conforme a taxa de juros Selic.

• Atrelado à inflação (IPCA+): combina uma taxa fixa com a variação da inflação medida pelo IPCA (Índice de Preços ao Consumidor Amplo), ajudando a proteger o poder de compra. Exemplo: IPCA + 5% ao ano.

Cada uma dessas opções apresenta diferentes características de previsibilidade e pode ser mais ou menos adequada ao seu objetivo, dependendo do cenário econômico.

Quanto rende o CDB por ano hoje?

A rentabilidade de um CDB pós-fixado que paga um percentual do CDI está diretamente ligada à variação da Taxa DI, que por sua vez acompanha de perto a Selic, a taxa básica de juros da economia.

O CDI (Certificado de Depósito Interbancário) é a taxa usada nos empréstimos entre bancos e é a principal referência para a maioria dos CDBs.

Quando um CDB está atrelado ao CDI, ele acompanha essas variações: quanto maior o CDI, maior o rendimento.

Para fins de simulação educacional, vamos considerar o CDI a um valor hipotético de 14,90% ao ano.

Rentabilidade em diferentes percentuais do CDI (a 14,90%)

Atenção: A taxa anual do CDI de 14,90% é usada apenas para fins educacionais. O rendimento acumulado ao longo do ano é calculado com base nos juros compostos.

Quanto rende R$1 milhão no CDB?

Com base na simulação do CDI a 14,90% ao ano, veja quanto renderia um investimento de R$1 milhão em diferentes percentuais de um CDB pós-fixado.

Lembre-se que estes são valores brutos (sem descontos de Imposto de Renda e inflação).

Atenção: esta é uma simulação hipotética e educacional. O CDI acompanha a taxa Selic, que pode ser alterada a cada 45 dias pelo Comitê de Política Monetária (Copom), impactando diretamente o rendimento.

Entenda o rendimento líquido: impostos e inflação

É fundamental lembrar que o resultado da simulação acima representa o rendimento bruto.

Para saber o ganho líquido (o que de fato entra no seu bolso), é preciso considerar a tributação e o impacto da inflação.

Imposto de Renda (IR)

O CDB é tributado pelo Imposto de Renda (IR) por meio da tabela regressiva, que incide apenas sobre o lucro (rendimento).

Dessa forma, quanto maior o prazo do seu investimento, menor será a alíquota cobrada.

Fonte: Receita Federal

Imposto sobre Operações Financeiras (IOF)

O IOF incide sobre o rendimento apenas se o resgate for feito em menos de 30 dias.

Inflação

Para saber o ganho real (o aumento do seu poder de compra), é preciso descontar a inflação do período.

É por isso que muitos especialistas sugerem CDBs atrelados à inflação (IPCA+), pois eles ajudam a proteger o valor do seu dinheiro da alta dos preços.

Qual é a rentabilidade histórica do CDB?

Observe, na tabela a seguir, o rendimento de um CDB a 100% do CDI nos últimos anos.

Fonte: B3

O histórico apresentado na tabela reflete a variação da taxa de juros no Brasil.

Por essa razão, o CDB pós-fixado é frequentemente considerado um investimento adequado para curtos e médios prazos, especialmente quando a expectativa do mercado aponta para taxas de juros mais altas.

Para o longo prazo, títulos como o CDB atrelado ao IPCA são frequentemente sugeridos, pois oferecem uma remuneração que tende a ser superior à inflação, preservando o seu poder de compra.

Como otimizar minha carteira de investimentos?

Por fim, é essencial reforçar que, embora seja um investimento que conte com a garantia do FGC, o CDB não é isento de risco. A chave para você otimizar seu dinheiro e tomar melhores decisões é:

• Diversificação: não concentre todo o valor em um único produto, especialmente considerando o limite de garantia do FGC de R$ 250 mil por CPF/CNPJ, por instituição.

• Prazo e liquidez: escolha um CDB com vencimento e regras de liquidez que estejam alinhados às suas necessidades e objetivos financeiros.

• Tributação: mantenha o investimento por mais de dois anos para aproveitar a menor alíquota de Imposto de Renda (15%) na tabela regressiva.

Agora que você sabe quanto rende R$1 milhão no CDB, lembre-se que para encontrar o produto ideal para o seu perfil, você pode buscar a orientação do seu assessor de investimentos ou gerente de conta do Santander.

Quero investir

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Importante: os instrumentos financeiros discutidos neste material podem não ser adequados para todos os investidores. Este material não leva em consideração os objetivos de investimento, situação financeira ou necessidades específicas de qualquer investidor. Qualquer informação contemplada neste material deve ser confirmada quanto às suas condições, antes da conclusão de qualquer negócio. Os investidores devem obter orientação financeira independente, com base em suas características pessoais, antes de tomar uma decisão de investimento. O Banco Santander (Brasil) S. A. (“Banco Santander”) não se responsabiliza por decisões de investimentos que venham a ser tomadas com base nas informações divulgadas e se exime de qualquer responsabilidade por quaisquer prejuízos, diretos ou indiretos, que venham a decorrer da utilização deste material ou seu conteúdo.