Como você acha que o brasileiro se relaciona com o dinheiro? Uma pesquisa da Confederação Nacional do Comércio de Bens, Serviços e Turismo (CNC) apontou que famílias brasileiras tinham dívidas em diferentes modalidades financeiras, entre elas, o cheque especial ou Limite da Conta, como é chamado aqui no Santander
E esse percentual continua avançando desde fevereiro de 25, alcançando 79,2% em setembro de 2025, o maior percentual desde outubro de 2022. Ou seja, muitas pessoas no nosso país ainda precisam de um fôlego extra para organizar sua vida financeira.
Apesar do termo “cheque especial” ser amplamente conhecido pelo público brasileiro, é possível que você ainda não saiba como ele funciona e, por isso, acabe se complicando. E quando estamos lidando com dinheiro, complicações podem acarretar dívidas, inadimplência.
A ideia do Blog Santander é conversar com você, tirar dúvidas, dar dicas e apontar direções para que o seu relacionamento com o dinheiro seja mais tranquilo. Neste texto, vamos falar sobre tudo que envolve o cheque especial: funcionamento, taxas, benefícios e muito mais. Confira!
Como funciona o cheque especial (Limite da Conta)?
Resumidamente, é mais um tipo de empréstimo. E funciona assim: imagine que você está sem dinheiro em conta, mas um imprevisto aconteceu e é necessário fazer uma compra. A sua decisão é passar no débito e criar uma pequena dívida. Mas se não havia saldo, como o pagamento foi feito? Pois é, com o cheque especial, ou Limite da Conta, como é chamado aqui no Santander
Ou seja, é um crédito que o banco deixa pré-aprovado, ao seu alcance para ser usado a qualquer momento. O valor disponível é o banco que aprova de acordo com o as suas características, é feito uma avaliação de acordo com seu perfil e decidido um limite.
Como todas as modalidades de crédito, é preciso conhecer o funcionamento dessa solução para usá-la da maneira mais eficiente e segura. Assim como em outras formas de crédito, você pagará a quantia emprestada com juros e também será cobrado o IOF, Imposto sobre Operação Financeira.
O pagamento é feito assim: no momento que algum dinheiro entrar na sua conta, será transferido imediatamente para pagar parcial ou totalmente o empréstimo.
Vantagens e desvantagens do Limite da Conta?
Vantagens:
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Boa solução para emergências: os imprevistos acontecem e podemos ser pegos despreparados. Em um imprevisto, você pode precisar do dinheiro rapidamente, e se não tiver a quantia em conta, o Limite da Conta pode te ajudar a resolver o problema. Mas atenção, como toda solução de crédito, é importante não recorrer a isso sem um estudo prévio da situação, e se recorrer, use por curtos períodos de tempos.
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Imagine que você recorreu ao uso do cheque especial (Limite da Conta) sem antes avaliar as condições, mas tem chave pix (CPF ou Celular) cadastrada aqui no Santander. Não se preocupe, nós oferecemos 10 dias de uso, sem cobrança de juros, para que você possa se reorganizar.
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Não precisa de garantias: diferentemente de um empréstimo com imóvel de garantia, por exemplo, o cheque especial não precisa de garantias para ser usado.
Desvantagens:
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Juros diários: no cheque especial (Limite da Conta), cada dia importa. Se você usar qualquer quantia a cobrança de juros será diária, ou seja, quanto mais dias utilizar mais juros e IOF pagará.
Por isso o benefício de 10 dias sem juros (válido para quem cadastrou a chave pix CPF ou celular no Santander) é um ótimo aliado para ajudar com imprevistos em curtos períodos. Porém, se você usar qualquer quantia e passar do prazo de 10 dias, a cobrança de juros será diária e retroativa, ou seja, você será cobrado por todos os dias de utilização.
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Utilizar por impulso: a facilidade do uso do cheque especial (Limite da Conta), pode gerar desorganização financeira. Se você recorrer a essa modalidade diversas vezes, pode acabar sem pagar no prazo e se complicar com os juros. Sempre que for pegar um empréstimo, estude as regras e, principalmente, a sua realidade financeira. Aqui no Santander somos transparentes e você pode consultar sempre que desejar os dias utilizados, valor, juros e IOF. Para conferir, acesse o APP > Acessar Extrato > Entenda Seu Limite.
Como funciona os 10 dias sem juros?
Falamos muito sobre esse benefício, mas pouco sobre como conquistá-lo. Para conseguir e permanecer com ele, você só precisa seguir uma tarefa simples: cadastrar e manter como chave Pix o CPF ou celular aqui no Santander. Dessa forma, o benefício ficará disponível para você no próximo mês.
Para sua tranquilidade, você pode usar os 10 dias em dias corrido (exemplo: do dia 20 ao dia 30 do mês) ou pode usá-lo de forma alternada (por exemplo: do dia 5 ao dia 10 e depois do dia 20 ao dia 25). Sempre que você iniciar a utilização do limite, o banco vai te avisar, mas fique atento com a cobertura do saldo em finais de semana e feriado.
Se o 10º dia de uso for sábado, domingo ou feriado, é importante que você cubra o saldo da conta até o dia último dia útil anterior. Caso o dinheiro seja transferido para a sua conta por Pix durante o final de semana ou feriado, ele não será considerado. Isso acontece porque as transações realizadas no mercado financeiro observam o critério de dia útil conforme definição do Conselho Monetário Nacional.
Desse modo, as transações realizadas via Pix nos dias não úteis, apesar de terem sido efetivamente realizadas, serão contabilizadas em dias úteis.
Por exemplo, se o 10º dia de utilização do limite cair no sábado que antecede o Feriado de Carnaval, os recursos para cobrir o saldo devedor devem estar disponíveis na sexta-feira, que é o último dia útil anterior, para que não haja cobrança de juros. Caso a sexta-feira também seja um feriado ou dia não útil, o dinheiro deve entrar na conta para cobrir o saldo devedor na quinta-feira que antecede o feriado.
Lembre-se: caso você ultrapassar os 10 dias do benefício, juros serão cobrados por todo o período utilizado, incluindo os 10 dias sem juros.
Qual a taxa de juros do Limite da Conta?
Cada instituição financeira trabalha com a sua taxa de juros, mas segundo o Banco Central, as taxas do cheque especial não podem ultrapassar 8% a.m.
Sim, o cheque especial (Limite da Conta) é uma modalidade de crédito de fácil acesso e que não pede por garantias, o que acarreta uma taxa de juros mais cara. Em comparação, o empréstimo pessoal do Santander tem taxa a partir de 2,19% ao mês.
Vale a pena usar o Limite da Conta?
A facilidade para usar o cheque especial (Limite da Conta) faz com que a modalidade seja atrativa, pois as urgências e imprevistos acontecem e é bom poder contar com um crédito rapidamente. Porém, é importante conhecer a taxa de juros que você está contratando e conhecer a sua realidade financeira. Ninguém quer criar dívidas, ficar inadimplente.
Se você tem o benefício dos dias sem a incidência de juros e consegue pagar nesse tempo, o cheque especial é uma ótima solução. Contudo, caso precise muito do dinheiro, mas vai demorar alguns meses paga pagar pela quantia completa, é interessante conhecer outras soluções de empréstimo.
Outras modalidades de empréstimo
Uma linha de crédito para pessoa física. Aqui, o Banco empresta determinada quantia para o cliente, por tempo determinado. Além disso, o contratante pode utilizar o dinheiro da forma que desejar.
2. Consignado
O diferencial do Consignado é que o valor das parcelas será descontado automaticamente da folha de pagamento dos servidores públicos ou do benefício, no caso de aposentados e pensionistas do INSS.
No mercado atual, existem diversos tipos de empréstimo com diferentes características. Algum deve encaixar perfeitamente com as suas necessidades e, por isso, é importante conhecer bem as opções.
Se endividou? Saiba como sair dessa situação
Nos últimos anos, com a pandemia da Covid-19, a economia vem passando por momentos complicados e muitas famílias estão enfrentando dificuldades para administrar as contas. A inadimplência é realidade e está presente em todo o país.
Por isso, preparamos dicas valiosas para te ajudar a organizar as dívidas, fazer o uso consciente do crédito e pagar as contas em atraso.
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