Quando você pensa em contratar um empréstimo pessoal, é natural que surjam muitas dúvidas sobre as taxas de juros, encargos e o quanto você realmente irá pagar.
No texto a seguir, vamos esclarecer o que você precisa saber para que o processo seja mais transparente e sem surpresas.
Boa leitura!
O que são as taxas de juros na contratação de empréstimos?
As taxas de juros de um empréstimo pessoal podem variar dependendo do seu perfil e da análise de crédito feita pelo banco. Por isso, as taxas são personalizadas, ou seja, cada cliente tem uma taxa diferente, de acordo com seu perfil financeiro.
No mercado financeiro brasileiro, as taxas de juros de empréstimos pessoais são expressas em percentuais mensais e anuais. As instituições financeiras definem suas taxas com base em diversos fatores, incluindo:
• Perfil de crédito do solicitante (histórico financeiro, score de crédito);
• Prazo de pagamento (quanto maior o prazo, geralmente maior a taxa);
• Relacionamento prévio com a instituição financeira;
• Taxa básica de juros da economia (Selic);
• Garantias oferecidas (empréstimos com garantia costumam ter taxas menores).
Principais encargos em empréstimos pessoais
Além dos juros, diversos encargos podem compor o custo total de um empréstimo pessoal. Conhecê-los é fundamental para evitar surpresas:
Imposto sobre Operações Financeiras (IOF)
O IOF é um tributo federal que incide sobre operações de crédito. Ele é composto por uma alíquota fixa de 0,38% e uma alíquota diária de 0,0082% sobre o valor contratado. Em um empréstimo de 12 meses, por exemplo, o IOF pode representar em média 3% do valor contratado – mas esse valor varia conforme o prazo e o montante do empréstimo.
O IOF é cobrado no momento da liberação do crédito, sendo geralmente incorporado ao valor total financiado. Isso significa que você pagará juros sobre este tributo também, o que aumenta o custo efetivo da operação.
Como é calculado o IOF?
Além dos juros, o IOF (Imposto sobre Operações Financeiras) também é um custo que deve ser considerado. Ele varia de acordo com o valor do empréstimo e o tempo de pagamento. No caso dos empréstimos pessoais, o IOF é de 0,38% sobre o valor total mais uma porcentagem de 0,0082% por dia, calculada conforme o prazo do financiamento.
Quer saber mais sobre o IOF?
Seguro Prestamista
Frequentemente oferecido junto com empréstimos pessoais, o seguro prestamista tem como objetivo quitar a dívida em caso de morte ou invalidez do contratante. Embora possa ser vantajoso em algumas situações, é importante saber que esta contratação é opcional.
O custo do seguro prestamista varia conforme a idade do contratante, valor do empréstimo e prazo, podendo representar entre 3% e 10% do valor total financiado.
Multas e juros de mora
Em caso de atraso nos pagamentos, incidem sobre as parcelas em aberto a multa de mora.
Custo Efetivo Total (CET): o verdadeiro preço do empréstimo
O Custo Efetivo Total (CET) é o indicador mais importante a ser considerado na contratação de um empréstimo pessoal. Regulamentado pelo Banco Central do Brasil na Resolução CMN nº 4.881/2020, o CET representa a taxa que engloba todos os encargos e despesas incidentes na operação de crédito, permitindo comparar de forma justa diferentes ofertas de empréstimo.
O CET inclui:
• A taxa de juros da operação;
• O Imposto sobre Operações Financeiras (IOF);
• Tarifas bancárias (cadastro, avaliação de crédito, etc.);
• Seguros obrigatórios (quando aplicáveis);
• Quaisquer outros custos que serão cobrados do cliente.
A grande vantagem do CET é que ele permite visualizar o custo real do empréstimo, indo além da taxa de juros nominal. Por exemplo, um empréstimo que anuncia taxa de 2% ao mês pode ter um CET de 2,8% ao mês quando considerados todos os encargos adicionais.
Como o CET é calculado?
O cálculo do CET considera o fluxo de caixa da operação, desde o momento da contratação (quando o cliente recebe o valor) até o último pagamento previsto.
Para facilitar a compreensão, imagine um empréstimo de R$10.000 com prazo de 12 meses. Se as parcelas mensais forem de R$1.000, totalizando R$12.000 em pagamentos, pode-se concluir que o custo total da operação foi de R$2.000,00 (ou 20% do valor emprestado). No entanto, este cálculo simplificado não considera o valor do dinheiro no tempo, que é precisamente o que o CET faz ao utilizar o conceito de valor presente.
Por determinação do Banco Central, todas as instituições financeiras são obrigadas a informar o CET em seus contratos de empréstimo, facilitando a comparação entre diferentes ofertas. Esta informação deve ser apresentada de forma destacada, em percentual ao mês e ao ano.
Exemplo do cálculo de juros em um Empréstimo Pessoal no Santander
Imagine que você contrate um empréstimo de R$ 3.000,00, com uma taxa de juros de 3,20% ao mês (ou 50,28% ao ano). Se você optar por pagar em 12 parcelas mensais, o valor da parcela seria de R$ 298,52.
Ao final do contrato, o total pago será de R$ 3.582,24, já incluindo o IOF de R$ 91,80. A tarifa para a contratação do empréstimo é R$ 0 e o CET (Custo Efetivo Total) será de 3,48% ao mês e 56,68% ao ano.
Como consultar minha taxa de juros e o IOF?
Aqui no Santander, pelo app do banco, no momento da simulação da contratação do empréstimo você pode consultar facilmente as taxas de juros do seu empréstimo e os encargos, incluindo o IOF.
Se preferir, pode também consultar no app, no menu de empréstimos, o Documento de Evolução de Dívida para que você acompanhe todos os detalhes da sua operação já contratada.
E se eu atrasar o pagamento?
É importante saber que, em caso de atraso no pagamento das parcelas, é possível que haja cobrança de juros moratórios e multa. Além disso, poderá ocorrer o registro junto aos órgãos de proteção ao crédito.
Precisa de um empréstimo?
Se você está precisando de um apoio financeiro, saiba que é possível contratar um empréstimo pessoal sem sair de casa. Ah, tudo pelo aplicativo Santander. Ficou interessado?
Mas atenção: é importante lembrar que o empréstimo sempre deve ser contratado de forma consciente. Afinal, o valor deve ser pago à instituição financeira em um período determinado com juros, por meio de pagamento de parcelas conforme contrato.
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