Comprar um carro é um grande objetivo de vida para muitos brasileiros. No entanto, raramente temos o valor total disponível à vista. É nesse cenário que entender como funciona o financiamento de um carro pode oferecer um caminho acessível, mostrando que é possível viabilizar a aquisição de veículos novos ou usados.
Para fazer a melhor escolha e evitar surpresas no futuro, entretanto, é essencial conhecer sobre os custos e as modalidades disponíveis - o que garante uma decisão financeira mais inteligente e assertiva
Pensando nisso, neste guia explicamos o que é o Custo Efetivo Total (CET), o papel da entrada, a importância da sua renda e quais são os passos para ter seu veículo liberado num financiamento. Explore os parágrafos seguintes e entenda cada etapa em detalhes!
Como funciona o Financiamento de um carro?
O financiamento de um carro é um contrato de crédito que funciona como um empréstimo, concedido por uma instituição financeira, pública ou privada, para viabilizar a compra de um veículo para quem não tem o valor total em mãos. Hoje, o Financiamento de Veículos é uma das soluções mais comuns para quem quer sair de carro novo (ou usado) da concessionária.
O processo é simples: a instituição financeira fornece a quantia necessária à compra do veículo, e o comprador se compromete a pagar esse montante – acrescido de juros e outros custos – em parcelas ao longo de um período estabelecido em contrato.
Quais os tipos de financiamento de veículos?
Para comprar um veículo financiado, você tem à disposição duas modalidades de contrato que se diferenciam, principalmente, pela propriedade do bem e pelo custo total: o Crédito Direto ao Consumidor (CDC) e o Leasing (Arrendamento Mercantil).
Conhecer as características de cada um é fundamental para fazer uma escolha estratégica que se alinhe ao seu planejamento financeiro. Abaixo, detalhamos como funciona o financiamento de um carro em cada uma dessas modalidades:
Crédito Direto ao Consumidor (CDC)
O CDC (Crédito Direto ao Consumidor) é a modalidade mais comum e popular no país. É a mais escolhida por sua simplicidade e por ser um modelo de empréstimo direto. Nesta modalidade, a instituição financeira empresta o dinheiro diretamente a você para a compra do bem.
Sua dívida passa a ser com o banco, e o carro fica no seu nome, mas com alienação fiduciária ao banco até a quitação da dívida.
O CDC oferece maior flexibilidade na contratação e no prazo, que pode chegar a 60 meses. Além disso, permite a venda do bem antes do final do contrato, desde que a dívida seja quitada ou transferida ao novo proprietário.
Leasing (Arrendamento Mercantil)
O Leasing, traduzido como arrendamento mercantil, funciona de maneira diferente do CDC, sendo, na prática, um "aluguel" com opção de compra ao final do contrato. Nesse caso, o veículo permanece em nome da instituição financeira (arrendadora) durante todo o contrato.
Você paga uma parcela mensal pelo uso do carro e, somente ao final do contrato, pode exercer a opção de compra do bem pagando um valor residual.
Uma das grandes vantagens do Leasing é a isenção de IOF (Imposto sobre Operações Financeiras), o que, em muitos casos, pode resultar em pagamentos mensais mais baixos do que os financiamentos tradicionais.
Passo a passo para financiar um veículo
Para entender como funciona o financiamento de um carro, você deve saber que o processo é feito em etapas claras, desde a sua avaliação inicial até a liberação do veículo. Para ter o crédito aprovado e o veículo liberado, você deve passar pela análise da instituição financeira, apresentando comprovação de renda e um bom histórico de crédito.
Abaixo, detalhamos os requisitos básicos e as etapas que garantem a liberação do seu veículo, seguindo a ordem da sua jornada de compra:
1. Análise de crédito
O sucesso no financiamento de um carro começa com a análise de crédito da instituição financeira, que busca avaliar sua capacidade de pagamento e o risco da operação. Ela é a demonstração de capacidade financeira e de um bom histórico, que garante as condições mais favoráveis, como juros menores.
2. Comprovação de renda: atestando sua capacidade de pagamento
Para que o banco determine se a parcela do financiamento está dentro da regra de não comprometer mais de 30% da sua renda mensal, você precisa apresentar documentos que atestem sua capacidade financeira.
Você deve apresentar documentos que atestem sua capacidade financeira de arcar com as parcelas. Isso inclui:
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Contracheques e extratos: comprovam sua renda mensal de forma detalhada.
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Declaração de Imposto de Renda: utilizada para comprovar a renda de autônomos ou empresários.
Lembre-se que, caso sua renda individual não seja suficiente para o valor da parcela desejada, é possível combinar a renda com um cônjuge ou parceiro para aumentar sua capacidade de pagamento.
3. Assinatura e liberação
Após a aprovação na análise de crédito, as etapas finais envolvem a formalização da dívida e a entrega do seu novo carro. Este é o momento de revisar os termos e finalizar a compra.
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Formalização: o comprador formaliza o processo assinando o contrato de financiamento, após ter acesso a todas as informações, incluindo o CET;
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Registro da garantia (Gravame): o contrato é firmado, e o gravame da operação é registrado. Este registro vincula o veículo à dívida por meio da alienação fiduciária, sendo a garantia para o banco;
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Liberação do valor: finalizados os passos de documentação e registro, o banco libera o valor para a concessionária ou vendedor, e você assume o compromisso de pagar as parcelas combinadas, podendo usufruir do carro.
Quanto fica R$ 20.000 financiado em 48 vezes?
Entender como funciona o financiamento de um carro de R$ 20.000 em 48 vezes ou quanto fica a parcela de um financiamento de 40 mil depende inteiramente de três fatores: o valor da entrada, o prazo e, principalmente, a taxa de juros/CET aplicado.
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Exemplo prático (o impacto dos juros): não é possível fornecer um valor exato de parcela sem simulação, mas você pode ter uma ideia do impacto dos juros. Se você financia R$ 55.000,00 em 36 meses, o valor total pago pode variar significativamente a depender do CET. A diferença entre a taxa mais alta e a mais baixa pode representar milhares de reais em juros, destacando a importância de negociar o Custo Efetivo Total (CET).
Simule seu financiamento com o Santander
O Santander oferece ferramentas digitais para que você possa simular seu Financiamento de Veículos de forma rápida e transparente, entendendo exatamente o CET e o impacto da entrada no valor final.
Gostou de saber como funciona o Financiamento de um carro? Confira outras dicas importantes para sua jornada financeira:
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