Entenda o que é financiamento e conheça os principais tipos

No mundo das finanças pessoais e empresariais, termos como "empréstimo" e "financiamento" são usados com frequência, mas nem sempre de forma correta. Embora ambos sejam formas de crédito, eles têm propósitos e características muito diferentes. Entender essa distinção é o primeiro passo para conhecer o que é financiamento e, então, tomar decisões financeiras mais inteligentes e realizar grandes projetos, como a compra de um carro, de um imóvel ou até mesmo o pagamento de um curso superior.

Neste guia, você vai descobrir o que compõe esta forma de crédito, como ela funciona na prática, as diferenças essenciais em relação a um empréstimo e quais são os principais tipos disponíveis no mercado. Prepare-se para conhecer as ferramentas que podem transformar seus planos em realidade!

O que é financiamento?

“Financiamento” trata-se de uma modalidade de crédito na qual uma instituição financeira, como um banco, empresta um valor específico para um cliente com um propósito já definido. Ou seja: o dinheiro liberado não pode ser usado para qualquer coisa, mas direcionado a uma finalidade específica, que pode ser a compra de um bem (carro, casa ou moto, por exemplo) ou de um serviço (como educação ou mesmo cirurgias).

O financiamento é, portanto, uma operação vinculada, na qual a instituição de crédito se compromete a liberar um montante para a aquisição de um bem ou serviço e, em troca, o cliente se compromete a pagar esse valor em parcelas mensais, acrescidas de juros e outras taxas. A grande vantagem  dessa modalidade é que o cliente pode usufruir do bem imediatamente, enquanto quita a dívida ao longo do tempo.

Como funciona um financiamento na prática?

Para entender como funciona um financiamento de verdade, é preciso conhecer os principais elementos que compõem a operação. São eles: 

• Entrada: a maioria dos financiamentos exige uma entrada, que é o valor que o cliente paga à vista para iniciar a compra. Essa entrada não apenas reduz o valor total a ser financiado, diminuindo o número e o valor das parcelas, como também sinaliza para o banco que o cliente tem capacidade de economizar e pagar a dívida. Assim, quanto maior a entrada, melhores podem ser as condições (como juros mais baixos e parcelas menores, por exemplo);

• Prazo: o prazo é o período de tempo em que a dívida será paga. Ele é definido em meses e pode variar de poucos meses a vários anos, como no caso do financiamento imobiliário. Nos financiamentos, um prazo maior resulta em parcelas menores, mas em um custo total de juros mais alto, e vice-versa;

• Taxas de juros: as taxas de juros representam o "aluguel" do dinheiro, sendo a remuneração que o banco recebe por emprestar o valor. As taxas podem ser pré-fixadas (definidas no contrato e não mudam) ou pós-fixadas (atreladas a algum índice da economia, como a taxa Selic ou o IPCA);

• Custo Efetivo Total (CET): este é o indicador mais importante, pois o CET é a soma de todos os custos do financiamento: os juros, tarifas, seguros e outras despesas que incidem sobre a operação. 

Por determinação normativa do Banco Central do Brasil todas as instituições são obrigadas a informar o CET antes da formalização da operação (assinatura do contrato).

Qual a diferença entre financiamento e empréstimo?

Muitas pessoas se confundem e usam os termos "financiamento" e "empréstimo" como sinônimos, mas eles são distintos em sua natureza e aplicação. Compreender a diferença entre financiamento e empréstimo é fundamental para escolher a opção ideal para a sua necessidade. Veja em detalhes:

Em resumo, se você precisa de dinheiro para comprar algo específico, o financiamento é a opção mais vantajosa. Se a sua necessidade é de capital livre para pagar uma dívida, fazer uma viagem ou cobrir uma despesa inesperada, o empréstimo pessoal é o mais indicado.

Se você acha que o financiamento pode ser a escolha certa, pode gostar de conhecer os principais tipos dentro desta modalidade:

Quais os tipos de financiamento?

Existem vários tipos de financiamento, cada um adaptado para um objetivo específico. Os mais comuns são o financiamento de veículos e o financiamento imobiliário, voltados para a compra de bens de alto valor. Além deles, há o financiamento estudantil, focado em educação, e outras modalidades personalizadas para projetos específicos. A seguir, vamos detalhar as características de cada um para você entender qual se adequa melhor às suas necessidades:

Financiamento de Veículos

O financiamento de veículos é uma das modalidades mais populares: ele permite que você adquira um carro novo ou usado sem precisar pagar o valor total à vista. O processo começa com a escolha do veículo e a aprovação de crédito, no qual o banco analisa o seu perfil financeiro, sua renda e seu histórico de crédito. Uma vez aprovado, você dá a entrada e o restante do valor é financiado em parcelas mensais.

Durante o período de pagamento, o veículo fica no seu nome, mas com uma cláusula de alienação fiduciária no documento. Isso significa que, legalmente, o carro pertence ao banco até que a última parcela seja quitada. Após o pagamento integral da dívida, a alienação é retirada, e o carro passa a ser sua propriedade total.

Financiamento Imobiliário

Comprar a casa própria é o sonho de muitos brasileiros, e o financiamento imobiliário é a principal ferramenta para realizá-lo. As características desse tipo de financiamento são únicas:

• Prazos longos: um financiamento imobiliário pode durar até 35 anos, o que permite que as parcelas sejam mais baixas e encaixem no orçamento familiar;

• Valores elevados: o valor financiado pode chegar a até 80% do valor do imóvel. O restante (geralmente 20%) é a entrada que o comprador deve ter;

• Garantia: assim como no financiamento de veículos, o próprio imóvel serve como garantia da dívida;

• Juros mais baixos: por ter uma garantia de alto valor (o imóvel), os juros do financiamento imobiliário são, via de regra, as taxas mais baixas do mercado de crédito.

Existem diferentes sistemas de amortização, como a tabela SAC (Sistema de Amortização Constante), onde o valor da amortização é constante e as parcelas diminuem ao longo do tempo, e a tabela Price, com parcelas fixas do início ao fim. Além disso, também é possível usar o saldo do FGTS para abater a dívida ou dar a entrada, uma grande vantagem para os trabalhadores.

Financiamento Estudantil

Para quem deseja investir em educação, mas não tem como pagar as mensalidades, o financiamento estudantil é uma excelente solução. Ele é um tipo de crédito focado em cobrir os custos de cursos de graduação, pós-graduação ou até mesmo ensino técnico.

A grande particularidade do financiamento estudantil é a flexibilidade. Muitos programas, como o FIES (Fundo de Financiamento ao Estudante do Ensino Superior), oferecem a possibilidade de começar a pagar a dívida apenas depois de se formar, o que permite ao estudante se concentrar nos estudos e ingressar no mercado de trabalho antes de começar a pagar as parcelas. Os juros também costumam ser subsidiados ou mais baixos que o mercado.

Outros Financiamentos para o seu projeto

O Santander oferece uma ampla gama de financiamentos para diversas necessidades. Além dos tradicionais de veículos e imóveis, é possível encontrar soluções de crédito específicas para:

• Financiamento de Equipamentos e Máquinas: para empresas que precisam modernizar sua operação.

• Financiamento de Energia Solar: para quem quer instalar painéis solares e economizar na conta de luz.

• Financiamento para Projetos Sustentáveis: para iniciativas que visam a sustentabilidade e a eficiência energética.

Essa variedade de opções permite que o cliente encontre a solução mais adequada aos seus interesses, necessidades, objetivos e momento de vida.

Dicas para ser aprovado em um financiamento e se planejar

Obter um financiamento pode parecer complexo, mas com planejamento e organização, você aumenta suas chances de aprovação e garante melhores condições.

1. Mantenha seu nome limpo: Ter o nome sem restrições em órgãos de proteção ao crédito (SPC e Serasa) é fundamental.

2. Construa um bom histórico de crédito: Pague suas contas em dia, use seu cartão de crédito com responsabilidade e mostre que você é um bom pagador.

3. Planeje a entrada: A entrada é um ponto crucial. Economize para ter um valor considerável, pois isso reduz o montante a ser financiado e pode até mesmo diminuir as taxas de juros.

4. Organize sua documentação: Tenha em mãos os documentos pessoais, comprovantes de renda e, dependendo do financiamento, informações sobre o bem a ser adquirido.

5. Comprove sua renda: O banco vai analisar sua capacidade de pagamento. Mantenha os seus extratos e comprovantes de renda organizados. A parcela do financiamento não deve comprometer mais do que 30% da sua renda mensal.

6. Pesquise e compare o CET: Não se contente com a primeira proposta. Compare as ofertas de diferentes instituições financeiras, sempre olhando para o Custo Efetivo Total (CET), pois ele revela o custo real e total da operação.

O financiamento é uma poderosa ferramenta financeira que pode ajudar você a atingir objetivos importantes, desde a compra de um bem essencial até a realização de um sonho de vida. Entender o que é financiamento e como funciona um financiamento é o primeiro passo para usá-lo com inteligência. Ao escolher o seu, lembre-se de que o mais importante é se planejar, comparar as opções e focar no CET para garantir que você está fazendo o melhor negócio possível.

Com a informação correta e as dicas certas, você está pronto para dar o próximo passo rumo aos seus projetos!

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