Bandeira do cartão: o que é, como funciona e qual sua importância?

Se você faz compras com cartões de crédito ou débito, já deve ter se deparado inúmeras vezes com o logotipo de marcas como Visa, Mastercard e American Express. No entanto, muitos consumidores ainda não sabem exatamente qual é o papel da bandeira do cartão nas transações financeiras.

Por trás do cartão emitido pelo seu banco, há uma operadora que define onde e como você pode usá-lo. Logo, para aproveitar ao máximo os recursos do seu cartão, é fundamental entender como a escolha da bandeira pode impactar sua vida financeira.

Neste artigo, vamos explicar o que é a bandeira do cartão e qual é sua função no ecossistema de pagamento. Além disso, vamos apresentar as principais bandeiras disponíveis no Santander para que você possa otimizar o uso do seu cartão e fazer a escolha mais adequada ao seu perfil de consumo.

O que é a bandeira do cartão?

A bandeira do cartão é a operadora que atua como intermediária na hora do pagamento. Ela é responsável por fornecer a tecnologia que conecta você, o lojista e o banco emissor em uma transação financeira.

É importante saber que a bandeira e o banco emissor são coisas diferentes. Os cartões emitidos pelo Santander, por exemplo, podem ter três bandeiras diferentes — Visa, Mastercard ou American Express.

O papel do banco é conceder o crédito, estabelecer o limite, cobrar a anuidade e enviar a fatura. A bandeira do cartão, por sua vez, é responsável por:

• Criar o padrão tecnológico para que as máquinas de pagamento (POS) possam ler e processar as informações do cartão;

• Gerenciar a rede de aceitação global, garantindo que o lojista tenha um contrato com a bandeira para aceitar o pagamento;

• Processar, rotear e autorizar a transação de forma segura.

O logotipo da bandeira, geralmente localizado no canto inferior direito do cartão, é a garantia de que aquele meio de pagamento segue os padrões internacionais ou nacionais daquela operadora.

Para que serve a bandeira do cartão de crédito?

A principal função da bandeira do cartão de crédito é garantir a aceitação e o processamento seguro das transações. Sem a bandeira, o cartão emitido pelo seu banco só funcionaria na rede de agências da instituição.

As funções da bandeira são:

Definir a rede de aceitação

A bandeira estabelece em quais estabelecimentos comerciais, no Brasil e no mundo, seu cartão será aceito. Quanto maior a rede de aceitação de uma bandeira, maior será a conveniência para o cliente.

Fornecer segurança e padronização

A bandeira do cartão desenvolve e mantém os protocolos de segurança (como o chip e a tecnologia contactless) e o padrão de comunicação que assegura que os dados da transação sejam transmitidos corretamente e de forma criptografada.

Oferecer benefícios

As bandeiras normalmente oferecem um portfólio de vantagens que complementam os benefícios do banco. Isso inclui programas de pontos, seguros de viagem, garantia estendida, acesso a salas VIP de aeroportos, assistência em emergências, e cashback, geralmente categorizados por diferentes níveis (como, por exemplo, Gold, Platinum e Black/Infinite).

Permitir o uso internacional

As principais bandeiras globais são essenciais para quem viaja. Elas firmam acordos com adquirentes (empresas de maquininhas) em diversos países, permitindo que o cartão seja usado em diferentes moedas e continentes.

Como funcionam as bandeiras do cartão?

Para entender a importância da bandeira do cartão, é preciso visualizar o complexo ecossistema por trás de uma simples compra. A bandeira atua no centro, conectando diferentes agentes:

• Portador (você): o cliente que utiliza o cartão;

• Banco emissor (seu banco): a instituição que emite o cartão e aprova o crédito;

• Estabelecimento (lojista): o vendedor que aceita o pagamento;

• Adquirente (máquina de cartão): a empresa que fornece a maquininha de cartão ao lojista.

A operadora do cartão coordena a comunicação entre o banco emissor e o adquirente, permitindo que a transação aconteça.

O fluxo de uma transação com cartão

Quando você insere ou aproxima seu cartão em uma maquininha, a bandeira é acionada no seguinte fluxo:

1. Captura da Informação: a máquina do lojista (adquirente) captura os dados criptografados do cartão e envia a requisição de compra;

2. Roteamento pela Bandeira: o adquirente envia essa requisição para a rede da bandeira. A bandeira, por sua vez, identifica o banco emissor através do número do cartão (BIN);

3. Autorização pelo banco: a bandeira encaminha a requisição ao banco emissor. O banco verifica se há limite de crédito, se o cartão está ativo e se a transação é legítima, e envia uma resposta de autorização ou recusa de volta para a bandeira;

4. Confirmação: a bandeira retransmite a resposta para o adquirente, que, por fim, exibe a mensagem de "transação aprovada" ou "negada" na maquininha do lojista.

Todo esse processo, que envolve a bandeira como o principal canal de comunicação, acontece em meros segundos, demonstrando a robustez tecnológica dessas operadoras.

A rede de aceitação

A bandeira do cartão estabelece padrões operacionais e regras técnicas, globais ou nacionais, que todos lojistas adquirentes devem seguir. Ao criar esse padrão, a bandeira permite que seu cartão seja processado e aceito em qualquer estabelecimento que utilize uma maquininha parceira.

O alcance de uma bandeira é definido pela quantidade de acordos que ela firma com estabelecimentos e adquirentes globalmente. É por causa dessa grande rede de parcerias que operadoras globais, como Visa e Mastercard, são aceitas em quase todos os países. Já as bandeiras regionais, naturalmente, têm sua aceitação restrita a um território específico.

Principais bandeiras de cartão no Brasil e no mundo

O mercado de cartões é dominado por algumas grandes empresas que se destacam pela abrangência de suas redes e pelos benefícios que oferecem. É importante frisar que a escolha da bandeira do seu cartão Santander determinará eventuais benefícios adicionais que você receberá, além daqueles oferecidos pelo próprio banco.

Visa

É uma das líderes incontestáveis, oferecendo diferentes categorias de cartões (Classic, Gold, Platinum, Signature, Infinite) com benefícios progressivos. As vantagens do Visa podem incluir programas de fidelidade, seguros de viagem, proteções de compra e serviços de concierge.

Mastercard

Também com uma presença global robusta, a Mastercard compete diretamente com a Visa, oferecendo categorias similares (Standard, Gold, Platinum, Black). A bandeira é famosa pelo programa Mastercard Surpreenda, além de oferecer garantias estendidas, seguros e o prestigiado serviço de concierge para as categorias mais altas.

American Express (Amex)

Diferente da maioria, a American Express atua tanto como bandeira quanto como emissora do cartão. No entanto, o Santander é parceiro da Amex, emitindo cartões com a bandeira.

A American Express é mundialmente reconhecida por seus cartões de alta renda, seus programas de pontos robustos e seu serviço de atendimento ao cliente de altíssimo nível, sendo muito valorizada por viajantes e clientes de alto poder aquisitivo.

Como a escolha da bandeira pode impactar sua experiência

A bandeira que acompanha seu cartão define muito mais do que apenas a aceitação. A operadora pode ter um papel direto na sua experiência de consumo, determinando os benefícios e a conveniência que você poderá ter no dia a dia e em suas viagens.

• Viagens: se você viaja muito, uma bandeira global com aceitação ampla (Visa ou Mastercard) e benefícios de viagem (seguros e acesso a salas VIP) pode ser sua melhor opção.

• Fidelidade: algumas bandeiras possuem programas de pontos próprios que complementam os do banco, sendo mais vantajosos para clientes que concentram seus gastos no cartão para acumular milhas ou trocar por produtos.

• Serviços Premium: para clientes de alta renda, as categorias premium da American Express, Visa e Mastercard oferecem experiências mais exclusivas, como concierge 24h para reservas e organização de eventos.

Como descobrir a bandeira do cartão e escolher a ideal para você?

Para maximizar os benefícios do seu cartão e otimizar sua gestão financeira, é importante saber qual é a operadora associada a ele. Você consegue identificar a bandeira de duas formas muito simples.

A primeira é olhar diretamente para a parte frontal do cartão. O logotipo da bandeira está, quase sempre, localizado no canto inferior direito:

• Visa: atualmente, a identificação é feita principalmente pelo nome "Visa" escrito;

• Mastercard: procure pelos logotipos de dois círculos, um vermelho e um amarelo, sobrepostos;

• American Express: o cartão é estilizado de acordo com a identidade visual da marca, muitas vezes apresentando o nome completo "American Express" ou o icônico centurião, dependendo do modelo do cartão.

Se a identificação visual não for possível, a outra forma de descobrir a bandeira de um cartão é através dos primeiros dígitos do número. Estes são conhecidos como BIN (Bank Identification Number). O BIN é composto pelos quatro a seis primeiros números do cartão e serve para identificar tanto o banco emissor quanto a bandeira.

Embora existam ferramentas online que podem fornecer essa informação, a regra geral é:

• Cartões que começam com o número 4 são Visa.

• Cartões que começam com o número 5 são Mastercard.

• Cartões que começam com o número 3 são frequentemente American Express.

Essa numeração é padronizada globalmente e faz parte da infraestrutura tecnológica que a bandeira utiliza para assegurar as transações, conforme detalhado anteriormente.

Critérios para escolher abandeira mais adequada pra você

A escolha da bandeira deve ir além da simples aceitação. Ao solicitar um novo cartão de crédito, é fundamental avaliar a operadora com base em seus hábitos de consumo e objetivos financeiros, considerando os seguintes critérios essenciais:

• Seu perfil de consumo: se você viaja com frequência, priorize a operadora que oferece os melhores seguros e assistências internacionais. Se o seu foco é acumular patrimônio, verifique se o programa de fidelidade da bandeira permite converter pontos em milhas ou produtos de seu interesse.

• Rede de aceitação: para o uso diário no Brasil, a aceitação das principais bandeiras é abrangente e bem similar. Para viagens ao exterior, certifique-se de que a operadora possui uma rede ampla em todos os países que você costuma visitar.

• Benefícios específicos: compare os pacotes de benefícios que as bandeiras oferecem (como seguros de compra, garantias estendidas e assistências). Lembre-se que cada operadora possui um conjunto de vantagens que se soma às ofertas do seu banco.

O Santander e as opções de bandeira para seus clientes

O Santander sabe que a variedade de bandeiras é crucial para atender às necessidades de cada cliente. Por isso, oferecemos uma ampla gama de cartões de crédito em parceria com algumas das principais operadoras do mercado: Visa, Mastercard e American Express.

A bandeira do cartão define a aceitação e os benefícios da operadora, mas o Santander é quem define a relação de crédito, o limite, a anuidade e o atendimento. Nosso objetivo é consolidar a solidez dos nossos produtos com a tecnologia e os benefícios das principais bandeiras do mundo, garantindo a você a melhor experiência em pagamentos.

Encontre o cartão Santander ideal, com a bandeira e os benefícios certos para o seu estilo de vida.